作為中國(guó)市場(chǎng)的“后來(lái)者”，外資法人銀行秉承母行經(jīng)營(yíng)理念，特別是在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、流程控制方面大都承襲了母行多年沉淀下來(lái)的相對(duì)成熟的理念。那么對(duì)于“三個(gè)辦法一個(gè)指引”(以下簡(jiǎn)稱貸款新規(guī))的施行，外資法人銀行有著怎樣的認(rèn)識(shí)和體會(huì)呢？

近日，記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查了解。從反饋來(lái)看，上海各外資法人銀行普遍認(rèn)識(shí)到，新規(guī)借鑒了國(guó)際貸款業(yè)務(wù)慣例，對(duì)于銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式乃至行業(yè)信貸文化都是一場(chǎng)深刻的變革。這一變革將促使各家銀行站在同一起跑線上，朝著精細(xì)化、差異化的全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理齊頭并進(jìn)，開(kāi)啟了一個(gè)嶄新的、充滿機(jī)遇的“信貸文化”時(shí)代，可謂積跬步之功、利在長(zhǎng)遠(yuǎn)。推進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)格局建立

根據(jù)記者的調(diào)查，在滬外資法人銀行反映，在新規(guī)出臺(tái)前，其傳承自母行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)面臨著一定程度的“水土不服”。不少國(guó)內(nèi)客戶不適應(yīng)銀行的做法，對(duì)于一些外資法人銀行的貸款發(fā)放先決條件、復(fù)雜的合同條款、嚴(yán)格的違約救濟(jì)措施、縝密的貸款資金監(jiān)控手段都表示出不理解，甚至不滿。

例如東亞中國(guó)的一些客戶認(rèn)為，該行做法與他們所習(xí)慣的做法存在很大區(qū)別，包括借款人的租售收入要接受該行的定期稽核、用款憑證要完整歸集、還款資金來(lái)源要全部交給該行監(jiān)管、組織結(jié)構(gòu)和人事變動(dòng)要取得該行書(shū)面同意等，該行往往需花費(fèi)大量時(shí)間與精力說(shuō)明解釋，才能取得借款人的理解和配合。

在滬外資法人銀行普遍表示，無(wú)論在規(guī)則設(shè)計(jì)上還是在執(zhí)行效果上，其母行傳承多年的信貸監(jiān)管措施，都可謂與新規(guī)“異曲同工”。新規(guī)出臺(tái)后，其一貫采用的這些監(jiān)控手段和風(fēng)險(xiǎn)管理措施許多上升到了“行業(yè)慣例”層面，獲得了客戶更多的理解和支持。貸款新規(guī)促成所有商業(yè)銀行“齊步走”的格局，極大促進(jìn)了市場(chǎng)的公平、有序競(jìng)爭(zhēng)，外資法人銀行普遍對(duì)貸款新規(guī)的實(shí)施表示歡迎。促使良好信貸文化形成

貸款新規(guī)出臺(tái)前，國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)存在不少積弊，并逐漸形成了一種慣性，甚至在社會(huì)上形成了一種特有的、粗放的“重貸前、輕貸后”的信貸文化。這些積弊，恰恰是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的劍指所向。

從市場(chǎng)開(kāi)拓層面來(lái)看，在創(chuàng)規(guī)模、搶市場(chǎng)的沖動(dòng)下，信貸規(guī)模和節(jié)奏得不到很好控制，用途虛化、信貸資金被挪用的情況時(shí)有發(fā)生；從貸款審查層面來(lái)看，貸款新規(guī)發(fā)布之前，銀行往往過(guò)度倚重?fù)?dān)保品價(jià)值或擔(dān)保人資質(zhì)，忽視了對(duì)借款人還款能力的考察，或過(guò)度側(cè)重于某些財(cái)務(wù)指標(biāo)分析而忽視實(shí)地考察；而從貸款操作層面來(lái)看，由于對(duì)貸后管理的重要性存在認(rèn)識(shí)上的松懈，對(duì)于借款人的資金實(shí)際使用監(jiān)管不夠，后臺(tái)往往認(rèn)為只要能按期還款就好。銀行信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)管理上的這些片面認(rèn)識(shí)，都有可能從本質(zhì)上改變銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)程度。

在滬外資法人銀行普遍認(rèn)為，貸款新規(guī)將從多個(gè)方面改變過(guò)去粗放式的信貸文化。首先，貸款新規(guī)落實(shí)了一個(gè)“實(shí)”字。重視“實(shí)貸實(shí)付”，引入貸款人受托支付制度，強(qiáng)化貸款用途管理理念，有效防范借款人將貸款挪作他用。其次，新規(guī)強(qiáng)化了貸款全流程管理。要求貸款人應(yīng)分解貸款過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。再次，新規(guī)突出強(qiáng)化了合同約束。要求貸款人在合同中應(yīng)與借款人就控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容進(jìn)行約定，使貸款人可以通過(guò)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。最后，新規(guī)重視貸后管理。要求貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人的履約情況和信用狀況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立有助于提升信貸管理質(zhì)量的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度。外資法人銀行認(rèn)為，隨著新規(guī)的全面實(shí)施，將逐步在全行業(yè)、全社會(huì)樹(shù)立起積極的信貸新文化。完善貸款精細(xì)化管理制度

在滬外資法人銀行表示，貸款新規(guī)不僅契合了其傳承自母行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、流程控制等理念，還將進(jìn)一步幫助外資法人銀行完善貸款精細(xì)化管理制度。

一方面，新規(guī)將促進(jìn)外資法人銀行進(jìn)一步梳理和優(yōu)化貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)。在貸款額度控制方面，新規(guī)強(qiáng)調(diào)根據(jù)借款人的真實(shí)需求、現(xiàn)有貸款和自有資金來(lái)源而確定額度的“總量控制原則”，這對(duì)外資法人銀行各部門(mén)管理都提出了更高層次的要求，促使銀行梳理和優(yōu)化貸款流程，同時(shí)通過(guò)責(zé)任制落實(shí)到具體部門(mén)、崗位。

另一方面，新規(guī)促進(jìn)外資法人銀行改革貸款分類管理模式，完善了精細(xì)化信貸管理機(jī)制。例如，在新規(guī)實(shí)施之前，匯豐中國(guó)采用的是匯豐集團(tuán)按貸款產(chǎn)品分類的管理模式，未明確按照貸款用途進(jìn)行區(qū)分。而執(zhí)行貸款新規(guī)后，該行實(shí)現(xiàn)了由純粹的貸款產(chǎn)品管理向貸款用途管理和產(chǎn)品管理相結(jié)合模式的轉(zhuǎn)變，明確了固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和并購(gòu)貸款，都應(yīng)被視作按貸款用途和目的進(jìn)行歸類。此外，該行要求在季度復(fù)審時(shí)對(duì)貸款資金用途的合規(guī)性進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，并依照新規(guī)要求將貸款使用和支付記錄的核查納入貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查的范圍，將貸款是否按規(guī)定使用和支付作為一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。這些做法不僅提高了該行對(duì)客戶的了解程度，還有效地增加了借款人在該行的結(jié)算量。深化本地化管理構(gòu)架

貸款新規(guī)的進(jìn)一步實(shí)施，也促進(jìn)外資法人銀行更深入地了解自身客戶，識(shí)別本地風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)貸款新規(guī)要求，各行進(jìn)一步完善了貸款調(diào)查和評(píng)價(jià)的要素與標(biāo)準(zhǔn)以及貸后管理和監(jiān)控的手段與措施，以流動(dòng)資金貸款額度測(cè)算為例，在貸款調(diào)查和評(píng)價(jià)階段，外資法人銀行在現(xiàn)行按照貿(mào)易背景和周期測(cè)算的做法中引入了銀監(jiān)會(huì)制定的考量因素，完善了流動(dòng)資金貸款額度測(cè)算方法，一些銀行還要求在授信報(bào)告中明確闡述測(cè)算過(guò)程及其合理性。

同時(shí)，新規(guī)對(duì)在滬外資法人銀行現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)提出了更高的要求，促進(jìn)其本地化系統(tǒng)升級(jí)。據(jù)了解，目前各外資法人銀行已在著手更新改造各個(gè)貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和管理流程系統(tǒng)，以適應(yīng)新規(guī)施行。例如增加相應(yīng)的貸款類型識(shí)別，重點(diǎn)加入貸款資金的具體支付標(biāo)識(shí)等等，這將提升銀行信貸管理系統(tǒng)水平，完善本地化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)。大力推進(jìn)新規(guī)落實(shí)

在充分認(rèn)識(shí)貸款新規(guī)意義的前提下，在滬外資法人銀行通過(guò)多種途徑大力促進(jìn)新規(guī)落實(shí)。例如，三井中國(guó)為每個(gè)行員個(gè)人電腦設(shè)置了專門(mén)的開(kāi)機(jī)畫(huà)面，確保行員在每日工作伊始就可以體會(huì)到新規(guī)的重要性和該行深入貫徹執(zhí)行的迫切性和堅(jiān)定決心；瑞穗中國(guó)在新規(guī)出臺(tái)后不僅迅速制作了日語(yǔ)翻譯版，并且對(duì)新規(guī)的起草背景、出臺(tái)過(guò)程和要義等作出了詳細(xì)解釋，并及時(shí)告知客戶。

除了提高員工認(rèn)識(shí)之外，外資法人銀行還著重建立長(zhǎng)效機(jī)制，確保新規(guī)落實(shí)到位。例如，花旗中國(guó)為了切實(shí)推進(jìn)個(gè)貸辦法順利實(shí)施，采取特別措施鼓勵(lì)客戶采用受托支付方式。對(duì)于持證抵押貸款，貸款支付方式采用差異化的費(fèi)用定價(jià)，對(duì)于選擇直接支付到消費(fèi)提供方的持證抵押貸款客戶，該行將收取相對(duì)較低的貸款手續(xù)費(fèi)甚至全部免除。此外，為確保檢查督導(dǎo)到位和長(zhǎng)效機(jī)制的建立，該行合規(guī)部還將新規(guī)實(shí)施情況納入合規(guī)檢查范圍，并將新規(guī)的核心內(nèi)容納入花旗中國(guó)法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)矩陣庫(kù)(RRI)，確保已有的政策流程及控制手段在日常工作中得到很好地貫徹和執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、有效地防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。